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导语：随着毕业季的到来，租房市场也迎来年内高峰。对于毕业生而言，较高的房租与传统“押一付三”的租赁方式往往带来较大的压力。针对这一需求，近年来，租房分期模式应运而生。不过，这种号称“手续费优惠”的方式是否真的能够为租房者减压？如果使用租房分期，又有哪些问题需要关注？
租房分期市场需求较大
据融360调查问卷显示，在北上广深，57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工资收入的30%以上。虽然其他城市的房租没有北上广深那么高，但房租压力依然较大。
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以成都为例，据58集团《2017-2018成渝租房市场报告》，2017年成都人均月租金同比上涨18%，涨幅为全国第一，达到1008元(数据统计截至2017年11月底)。同时从现实情况来看，成都等12个新一线城市的租房需求量，已占了全国需求量的20%，较2016年上涨了43%，涨幅超过多数一线城市。《金融投资报》记者梳理发现，目前成都一居室的租金约在2200-3000元左右，如毕业生在蓉租房，押一付三后需要一次性支付的费用为8800-12000元。同时，如通过中介租房，还需要额外支付一定的中介费，对于毕业生而言压力较大。
融360调查数据数据显示，目前租赁市场中，付款方式为“押一付三”的占比达46.3%。与之形成鲜明对比的是，大多数人都希望能够采用月付的形式结算房租。在有关人士看来，这也决定了租房分期有着广泛的市场需求。
实际利率远超展示利率
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“毕业季直面求职租房双难题，XX借条化解房租压力有妙招”、“线上申请即可获得500元至20万元不等的贷款额度，无需担保抵押”，事实上，自2015年租房分期上线以来，目前已有多款产品问世。毕业季，部分租房分期产品亦加大“揽客”力度。
从租房分期模式来看，租户第一次交租只需押一付一，剩余的房租由分期平台一次性支付给房东。其余各月，租户只需按月支付当期房租及相应的服务费，给分期平台即可。“使用租房分期虽然需要额外支付手续费，但6%左右的年利率不算高，相对于一次性‘押一付三’带来的资金压力，还是可以接受的。”刚毕业于成都某高校的李小姐表示。但租房分期的实际利率真的如此优惠么？以房租2000元为例，某租房分期平台展示年利率为6.27%，贷款总额为11个月的房租22000元，累计支付分期手续费约1379元。实际上，由于每月都会归还部分本金，22000元的贷款中，除第一个月外，实际使用的本金也是递减的。按此计算，这笔分期贷款的实际年利率约为12.54%，远超展示利率。
从四方面入手选择产品
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尽管市场规模被认为“万亿级”，但租房分期产品实际使用率仍较低。据融360调查，仅有8.52%的人使用过租房分期，高达55.18%的人甚至从未听过租房分期。
不过，对从未使用过租房分期的用户而言，39.27%的人愿意使用租房分期。其中，租房主力的90后群体对于租房分期的接受度更高，达62.88%。
事实上，租房分期对部分房租压力较大的年轻人确实提供了一种解决方案，但在面对琳琅满目的租房分期产品时，如何选择也成为重要问题。
对此，融360分析师认为，可从费率、房源、逾期费用、是否上征信等方面对比选择租房分析产品。其中，最受关注的费率方面，为避免实际年化利率高于宣传的情况，可通过“账面利息的两倍再减1”，即“真实年利率=每月费率*12*2-1”的方式估算出自己使用分期消费或贷款产品的实际利率。
其次，从房源角度，拥有自有房源的租房分期平台，省去中介与平台沟通的麻烦，更方便；但除非平台自身积累的房源足够多、足够全，否则房源容易受限。
再次，使用租房分期，如果未按时还款形成逾期，会产生罚息及违约金。从目前的租房分期产品来看，部分平台收取的分期服务费较低，但是逾期费用相对较高，而一旦逾期超过了规定的时间，就视为违约，需要赔偿违约金。用户应提前注意违约金规定。
需求大但使用率低
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今年刚毕业的大学生小宋终于在6月30日下午找到了房子。尽管小宋的月薪在1万元左右，每个月近3500元的房租依然让他有点吃不消。尤其是房租不是按月交付，而是押一付三，这更让小宋觉得自己的生活被租房“绑架”了。
几经权衡下，小宋接受了中介的建议，选择向租房分期平台贷款，一次性支付全年房租给房东，然后每月按时还款给分期平台。
“租房分期还不错，尤其是对我这种刚毕业的学生来说，没那么多钱交房租的，分期交租很合适。”小宋说。
事实上，早在几年前，租房分期就被业内人士看好。问卷结果显示，在北上广深，57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工资收入的30%以上。
中国房地产业协会会长刘志峰近日表示，2017年，我国住房租赁市场租金规模约为1.3万亿元。
对此，业内人士指出，面对万亿级市场，年年上涨的租金、实实在在的需求，租房分期曾被看成是最值得、最有前景的消费场景，短短两三年内涌现了30多家平台。
但调查显示，仅有8.52%的人使用过租房分期。针对这一数据，融360分析师指出：“出现这种情况，一是跟花呗、京东白条相比，租房分期产品知名度不太够，用户不知道不了解；二是这类产品本身存在一些问题，让用户不敢用。”
此外，还有专家指出，不少人实际上使用了租房分期产品，但由于各种原因，并没意识到。“有中介机构未告知租客实情，就将租客信息与网贷平台捆绑，让租客背上了贷款。”
存在陷阱需注意防范
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利率不高，还能月付，在一定程度上，对于租房的年轻人尤其是刚毕业的大学生来说，租房分期算下来确实挺划算。但实际情况是不是这样呢？
很多人使用租房分期，一个很重要的原因就是认为其利率低，没有手续费。然而真相却是，小宋使用租房分期的实际贷款利率，并不像该平台宣称的那样一年只有6.27%，而是高达13.06%，是宣传利率的2倍多。也就是说，每月租金2000元的话，一年实际贷款费用就要3134元，相当于1年多交1个月的房租。
不只是这家平台。融360调研了15种租房分期产品，发现有的产品月综合费率为2.5%，一年算下来名义年化利率高达30%。
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除了实际费用高之外，融360调研发现，目前各租房分期平台主要靠收取贷款利息和手续费来盈利。不过，很多宣称低利息低手续费的平台逾期费用都相当高。比如，某平台每日逾期费是贷款总额的万分之五，如果贷了10万元，每月光逾期费就高达1500元。
值得一提的是，租房分期看起来使用很方便，但便利是有条件的。比如某租房分期平台协议显示，租户中途退租或转租，算违约，违约金将按照剩余房租总额的10%收取。这对于工作变动后需要换房的年轻人来说，成本还是很高的。
不少分期平台都会上征信，一旦逾期的话，严重的会上征信黑名单，影响以后买房买车等。更有甚者，有的中介人员一次性拿走租户贷到的全年房租后，不按时交给房东，在房东不堪忍受要强制收房时，又要求租户搬出。
对此，中消协律师团律师王惠娟表示，如果在不知情或被误导的情况下，误用了租房分期产品，要积极收集贷款合同、中介人员承诺等相关证据进行维权。如果使用租房分期的话，一定要问清楚利率、服务费和其他费用、是否上征信、逾期费用等，尽量选择有自己房源的大平台，或者是跟大中介合作的分期平台，一般来说大平台更正规些，出现问题的概率要小些。
(据中国经济网、工人日报等综合)
