银行存管门槛高、收费多成平台拦路虎

廖木兴/图

　　网贷存管大限将至,银行“撸起袖子”抢市场;然而——

　　去年8月24日,银监会下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中对于平台整改合规给了截止日期“一年时间”,如今还有三个多月,其中最基本的就是要上线银行存管系统,但目前完成的情况并不理想。

　　据网贷天眼数据,截至4月27日,已有320家正常运营平台宣布与银行签订了资金存管协议,已完成银行直接存管系统上线的P2P平台共185家。截至2017年3月31日,全国在运营P2P平台1810家。由此计算,目前已签协议的平台占比17.6%,完成直接存管系统上线的平台数量仅占10%。与此同时,银行对待存管态度也几经改变,从最初的观望到今年开始积极布局,也有业内人士透露建设银行存管系统已经搭建完毕,正在调研平台。仅在上周五,就有建设银行和上海华瑞银行分别在广深两地举办了存管推介会。

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　　38家银行入局,城商行仍是主力军

　　今年以来,不少中小银行积极入局网贷存管。根据融360数据显示,目前已经有38家银行进入网贷存管领域。在已经上线资金存管业务的银行中,华兴银行、江西银行、浙商银行、徽商银行表现最为积极。其中华兴银行上线平台数已增至53家,排在其后的江西银行、浙商银行和徽商银行,分别已上线了40家、20家、和16家平台。

　　据了解,目前对接网贷存管系统的城商行仍是主力军。近日,建设银行已经搭建好了网贷系统,并已经开始与平台接触,“他们尽职调查很严格,都去我们的项目所在地考察了,”有业内人士透露。

　　但是,资金存管对于银行而言并不是一桩“赚钱的买卖”。由于开发系统、运营系统需要大量的人力、财力和时间成本。而据新快报记者了解,一般银行存管与一家平台对接到系统测试上线少则需要两个月,多则需要三四个月时间。

　　醉翁之意不在酒。中小银行看重的是与网贷平台长期合作的价值,以及基于这个价值未来可能合作的想象空间。

　　果树财富CEO吴复申表示,银行更看重与平台进行资产端的合作,“比如直接给平台授信,前阵子飞贷就拿到了某银行的80亿授信”。中瑞财富首席运营官任海涛也表示,中小银行要不断尝试新业务,特别是一些民营银行、互联网银行要错位竞争,在C端他们需要客户和数据,在B端也需要积累数据做投融资服务。

　　“我们是一家新银行,没有线下网点,业务没有‘抓手’,这种存管是我们负债业务的突破点。我们从2015年初期就考虑进入市场,直到今年政策落地后才全面铺开,”上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧对新快报记者表示。

　　他表示,上海华瑞银行并不看重平台存管的费用,更看重未来与平台合作的前景,“很多网贷平台跟我们银行要构建的互联网金融生态圈不谋而合,其中一个重要的方面就是经营客户,怎么以客户为中心,提供更好体验、更丰富的金融产品和服务。”

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　　银行态度几变,“撸起袖子”抢占市场

　　与上海华瑞银行抱有同样想法的还有新网银行。

　　早在上个月新网银行也举办了网贷存管推介会,“存管只是第一步,除此之外还可以拓展资金流动性、数据共享和催收不良等方面的合作,”新网银行行长赵卫星曾对媒体表示,合作之后,新网银行和P2P还可以共建模型,在灰名单、黑名单方面合作,彼此拒掉黑名单用户,形成纯净的互联网环境;然后还有更深度的合作,共同解决贷后管理、催收和不良资产处置等问题。

　　有趣的是,在网贷存管市场上,银行的态度几经变化,从两三年前比较抵触,再到一两年前观望、试探,再到今年初开始“撸起袖子”推广、上线。

　　其中银行态度的分水岭就是今年2月23日银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》(下简称《存管指引》),规定了需由商业银行为网贷平台提供资金存管服务,还规定了“委托人不得用存管做营销宣传”。这也打破了以往银行最担心的问题,即平台借助银行存管增信背书的问题。

　　团贷网新闻中心李先全认为,“银行态度的转变,主要是《存管指引》明确了商业银行是网贷平台唯一存管人的地位和相关的免责条款,也简化了平台和银行存管对接的具体要求和流程,比如负责网络借贷资金业务管理与运营的一级部门,也不用单独设立等。这也是团贷网在《指引》落地仅半月之后,在3月13日就正式上线了银行存管的原因所在。”

　　此外,在与网贷平台合作系统对接的过程中,银行也在不断优化系统。新联在线COO陈智诚告诉新快报记者,银行只是给网贷平台提供一个数据接口,而这个数据接口可以实现平台贷款人和借款人数据的导入,但是很多平台有基于用户债权转让而形成流动性的智能理财产品,通过这个端口却没办法实现。“由于银行系统不支持智能理财计划,我们只能根据银行已有的端口自己去开发一个算法,而银行原来的系统只能提供手动匹配,我们提供的这个算法可以支持自动匹配。”

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　　要求高!

　　注册资本金1000万仍是最低门槛

　　虽然银行的态度比较积极,但是对存管门槛的要求也并没有降低。大部分银行要求网贷平台的公司资质、核心团队及公司运营满足基本要求即可,对平台的背景等增信因素要求降低。据新快报记者了解,目前银行对合作平台最低的要求也是注册资本金达到1000万元以上、待收达1亿元以上。

　　根据融360网贷评级课题组了解的8家银行存管准入要求显示,其中有4家银行要求平台实缴资本不少于1000万元,仅2家银行要求平台实缴资本不少于5000万元;8家银行中仅3家对交易额有要求,并且其中一家仅要求交易额超过5000万元;8家银行中仅2家要求客户数量,分别要求客户数不少于3000人和5000人。

　　人人聚财CEO许建文对新快报记者表示,厦门银行对该平台尽调时,就有很严格的要求,要求有上市公司、国资、金融机构或知名风投的股东背景且持股比例不能过低;实缴资本要大于5000万元、公司月交易额大于1个亿;主体业务无违规行为且财务状况良好等等。

　　他表示,在开展存管前的尽职调查阶段,银行要求平台提供的资料众多,包括公司章程、公司证照(五证)、验资报告(最新)、公司财务报表、业务模式说明、法定代表人及高管简历及身份证件、业务数据等在内的诸多信息。

　　不过,对于中小平台而言,银行存管的费用也是一笔不小的支出,因此“比价”也成为了中小平台选择银行时的一项重要考量。吴复申告诉新快报记者,一般而言,与银行合作存管的费用包括接入费、存管费和系统(和账户)维护费用。还有业内人士表示,有的银行还要求根据平台的贷收比例在银行存放一笔风险保证金。

　　关于接入费用,吴复申表示,大约在几十万元到几百万元之间,“不过,也有小银行的接入费用较低,在几万元与十几万元之间。”而存管费用则是一年清算一次,也有的银行要求先放置一部分资金在对公账户上,每次直接从中划取费用。业内人士透露,存管费用一般根据平台待收收取的,一般为日均待收的千分之一点五左右。

关键词：银行存管,收费多,平台